公司担保无效后，银行能越过抵押物直接找保证人吗？

引言

购房者向银行贷款22万元买房，以所购房屋设定抵押，开发商提供连带保证，这是个人住房贷款中常见的交易结构。但开发商出具担保时未经股东会或董事会决议，担保是否有效？担保无效后开发商是否仍需担责？银行能否跳过购房者的抵押房屋，直接要求开发商赔偿？人民法院案例库入库的某银行重庆分行诉向某会、重庆某置业有限公司金融借款合同纠纷案，将这三个问题逐一厘清：担保无效→双方过错各半→先物保后人保→保证人就剩余未清偿部分的二分之一赔偿。

一、一笔住房贷款，三方当事人

向某会为购置住房，向某银行股份有限公司重庆分行（以下简称某银行重庆分行）借款22万元，并与某银行重庆分行、重庆某置业有限公司（以下简称某置业公司）签订《个人贷款合同》。三方约定：向某会以其名下的案涉房屋为该笔贷款设定抵押，并已办理抵押登记；某置业公司作为保证人，对该笔贷款承担连带保证责任。

后因向某会逾期未清偿借款，某银行重庆分行诉至法院，请求判令：向某会偿还借款本金及利息、罚息等；确认该行对案涉房屋享有优先受偿权；某置业公司对向某会应承担的赔偿义务承担连带保证责任。

审理中另查明一个关键事实：某置业公司作出连带保证时，未提供董事会或者股东会、股东大会表决同意的决议；某银行重庆分行作为专业金融机构，在接纳该担保时亦未审查其是否履行了公司决议程序。

二、三层递进：从担保无效到责任范围

法院生效裁判围绕"某置业公司是否应当承担赔偿责任及其责任范围"这一争议焦点，展开了三层递进式论证。

第一层：担保合同对置业公司不发生效力。《公司法》第十六条（2023年修订后第十五条）规定，公司为他人提供担保，应当按照公司章程的规定由董事会或者股东会决议作出意思表示。《担保制度解释》第七条进一步明确，公司法定代表人或其他工作人员未经公司对外担保决议程序与相对人订立担保合同，相对人非善意的，该担保合同对公司不发生效力。本案中，置业公司作出保证时未履行决议程序，银行作为专业金融机构在接受担保时也未审查决议——银行非善意，保证合同对置业公司不发生效力。

第二层：双方均有过错，赔偿责任上限为二分之一。《担保制度解释》第十七条第一款规定，主合同有效而第三人提供的担保合同无效时，应区分不同情形确定担保人的赔偿责任：债权人与担保人均有过错的，担保人承担的赔偿责任不应超过债务人不能清偿部分的二分之一。本案中，置业公司作为商事主体，应当进行公司决议而未履行；银行作为金融机构，应当审查而未审查——双方均有过错。参照第十七条第一款第（一）项，置业公司的赔偿责任范围为"不应超过债务人不能清偿部分的二分之一"。

第三层："不能清偿部分"须先扣除债务人物保。这是本案最核心的法律贡献。《担保制度解释》第十七条本身未对"债务人不能清偿部分"的范围作出具体规定。法院将其与《民法典》第三百九十二条结合适用——该条规定：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。因此，在既有债务人自己提供的物保、又有第三人提供的保证（且保证无效）的情形下，"债务人不能清偿部分"应当理解为债权人先就债务人自己提供的物保优先受偿后，尚未足额受偿的部分。置业公司仅就这一剩余未清偿部分的二分之一承担赔偿责任。

三、二审改判：从固定限额到"先物保后人保"

一审法院虽然认定了担保无效及双方过错，但判令置业公司"以104691元为限承担赔偿责任"——这一固定金额的判法，实际上越过了"先就债务人抵押物优先受偿"这一前置程序，可能使银行在未行使抵押权的情况下即向置业公司主张赔偿。

二审法院予以改判：置业公司对银行在判决第一项、第二项、第三项确定的债权范围内，就向某会名下案涉房屋优先受偿后向某会未清偿部分的二分之一承担赔偿责任。这一改判明确了两层递进关系：银行必须先就债务人的抵押房屋拍卖、变卖优先受偿；尚有不足的，才由置业公司在不足部分的二分之一范围内赔偿。银行不能"越过"债务人的抵押物，直接向保证人主张全部赔偿。

四、实务启示

对金融机构（债权人）而言：接受公司提供担保时，务必审查公司章程及董事会或股东会决议，这是确保担保合同有效的基本功。一旦担保因未经决议而被认定无效，银行不仅丧失连带保证的请求权基础，还可能因自身审查过错而被法院适用"二分之一"上限规则。更为关键的是，在债务人有自有物保时，银行不能直接向无效保证人全额求偿，必须先走完抵押物优先受偿程序——这实际上将保证人的赔偿义务"延后"到抵押物处置之后，增加了实现债权的时间成本。因此，审查公司担保决议并非可选项，而是保障债权安全的前置防线。

对提供担保的公司（开发商等）而言：即使担保合同因未经决议被认定无效，也并非"完全免责"。在双方均有过错的情况下，公司仍需在债务人不能清偿部分的二分之一范围内承担赔偿责任。但公司的赔偿义务以"先扣除债务人物保"为前提——债务人自己提供了抵押物的，保证人的赔偿范围仅限于抵押物处置后仍不足的部分。公司可以据此在诉讼中主张"先物保后人保"的抗辩，限缩自身的赔偿范围。

对律师而言：代理此类案件时，应注意将《担保制度解释》第十七条（保证无效后的赔偿责任）与《民法典》第三百九十二条（混合担保中的实现顺序）结合适用。第十七条解决了"赔不赔、赔多少"的问题，第三百九十二条解决了"先赔谁、后赔谁"的问题——两者交叉适用，才能准确界定保证人的赔偿范围。在诉讼请求或答辩意见中，应明确区分"债务人不能清偿部分"的构成要素：先扣除债务人物保优先受偿后的余额，再按过错比例确定保证人的赔偿份额。二审改判的启示是：一审固定金额判法可能在逻辑上遗漏"先物保后人保"的递进关系，如代理保证人一方，应将此作为上诉理由。

关联索引

人民法院案例库入库编号：2024-08-2-103-013

《中华人民共和国公司法》（2023年修订）第15条（本案适用的是2018年10月26日施行的《公司法》第16条）

《中华人民共和国民法典》第392条

《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》（法释〔2020〕28号）第7条、第17条

一审：重庆市渝中区人民法院（2021）渝0103民初12257号民事判决（2021年12月23日）

二审：重庆市第五中级人民法院（2022）渝05民终4498号民事判决（2022年6月27日）

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黄朝阳律师

广东广和（佛山）律师事务所执业律师，港新外资知名金融机构工作背景逾15年，专注涉外法律、国际合规、企业出海与外商投资法律与合规业务，涵盖国际制裁、出口管制、跨境数据合规、跨境投融资等领域。

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